休眠預金とは？

10年以上放置されたままの預金は「休眠預金」に

子どもの頃に親が作っていた口座、学生時代や独身時代、転勤先で作った口座などにより、知らず知らずのうちに預金口座は増えてしまいがち。中には何年も使っていない口座があるという人も少なくないでしょう。こうした口座の預金を休眠預金といいますが、これまで休眠預金として扱われる定義は最後の取り引きから5年だったり10年だったりと金融機関によりまちまちでした。

「それが2018年1月施行の『休眠預金等活用法』という法律により統一され、10年以上、入出金等の取り引きがなく放置された預金等を『休眠預金等』（以下、休眠預金）と定めることになったのです」（深野さん）。この法律による休眠預金が2019年1月1日から発生します（詳細は次項のQ1参照）。

休眠預金は民間公益活動に役立てられる

実は10年以上放置された休眠預金は毎年1,200億円程度も発生しています（2014年～2016年）。そのうち500億円程度は預金者に払い戻されているので、実質的には700億円程度ですが、多額であることに変わりはありません（＊1）。これを社会のために広く役立てられるようにしたのが、今回の休眠預金等活用法です。
＊1「『民間公益活動を促進するための休眠預金等に係る資金の活用に関する法律』説明資料」（2018年　内閣府・金融庁）より

休眠預金となったお金は預金保険機構に移管された後、図表1に挙げた公益活動を行い、認可を受けた民間団体に助成金や貸付金などとして充てられます。

つまり、これまでは銀行などの金融機関が管理していた休眠預金を国がまとめて管理し、有効活用する仕組みが作られたということになります。民間団体への助成等が行われるのは、2019年秋以降の予定です。
「ただし預金は個人の私有財産。個人の財産権が侵害されないように、預金者に払い戻される仕組みを作ったうえで、休眠預金を活用するという工程になっています」（深野さん）。

私の預金はどうなる？「休眠預金」Q&A

わが家と老親世帯の休眠預金対策

これを機に預金口座を整理

ここまで読んできて、簡単には休眠預金にならないこと、仮に休眠預金になって預金保険機構に移管されても、お金は戻ってくることが理解できたかと思います。「だからといって、使っていない口座を放置しておくのは家計管理上、問題です。これを機に預金口座の棚卸しをした上で、不要な預金口座は解約して整理することをお勧めします」（深野さん）。

手順は図表5の通り。「まずは全ての通帳を用意して、どこの金融機関に口座があるのか確認しましょう」。その際、届け出住所が現状のものかもチェックしてください。「通帳が揃ったら、各金融機関のATMで記帳して残高を確認。長い間取り引きがなかったため通帳記帳ができない場合や、現在の生活圏に支店がなく記帳が難しい場合には、該当の金融機関に残高確認の方法を問い合わせましょう」。

残高が1万円未満の場合、Q5で触れたように通知が来ないので、何らかの異動のアクションを起こす必要があります。「通帳記帳や残高照会が異動に該当するなら、上記の確認作業を通じてアクションを起こしたことになります」。

「こうして預金口座の棚卸しができたら、今後も使う口座と、もう使わない口座に仕分けして後者は解約の手続をとってください」。これで整理完了です。

金融機関が破綻した場合のペイオフ（＊3）に備え、預金口座をいろんな金融機関に分散している人もいるでしょう。「現状は破綻を心配する必要はあまりありません。ですが口座を整理すると１つの金融機関に預ける預金額が1,000万円を超えてしまい不安だという人は決済用預金を利用するとよいでしょう。決済用預金には利息が付きませんが、金融機関が破綻した場合でも預金が全額保証されます」。

＊3 金融機関が破綻した場合、1金融機関について預金者1人あたり元本1,000万円＋その利息の範囲で預金が保証されること。

年末年始の帰省時などに老親の預金口座を整理

40～50代の人は老年に差し掛かった親の預金が休眠預金にならないか、気になるのではないでしょうか。「休眠預金の発生を防ぐには、やはり預金口座の棚卸しと整理が必要ですが高齢者には負担です。年末年始に帰省の予定がある場合、休眠預金の話をして預金口座の整理の手伝いをしてあげることをお勧めします」（深野さん）。

棚卸しと整理の方法は前述の通り。「高齢者の場合、預金口座を年金受取口座＋1～2行ぐらいに絞るとよいでしょう。あちこちに預金口座が散らばっていると親御さんが管理するのが大変だということはもちろん、将来の相続する子の立場としても煩雑な手続を残すことになるからです」。

要注意なのはQ4でもお話しした証書式の定期預金など。「特に高齢者は以前よくあった証書式の定期預金を持っているケースが多いようです。休眠預金になりにくくするために、可能であれば老親に付き添って窓口で通帳式に切り替える手続をするとよいでしょう」。

「また、休眠預金等活用法の施行を悪用した、新手の特殊詐欺が出てくる可能性もあります。親御さんに注意を促しておきましょう」（深野さん）。